日本生命『みらいのカタチ』（年金保険）の資料請求をしたので、コールセンターのお姉さんと話してみました。
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こんにちは、すずらんです。
今日は遠足の付き添いのため仕事を休んだのですが、あいにくの雨で延期になりました。
子どもたちが幼稚園なので一人の時間を満喫していますが、暇過ぎて困っています。
しないといけないことはたくさんあるはずなのに、いざ一人になると何もやる気が起きないと言う…。
ぼーっと無駄な時間を過ごしていたところに、以前に資料請求をしていた日本生命から電話がかかってきたので、ちょっと話をしてみました。
資料請求したのは『みらいのカタチ』（年金保険）
先週だったか先々週だったかに、何度も着信があったので出てみたところ、日本生命の勧誘の電話でした。
年金保険について興味はないかとのこと。
うちの場合、将来のお金の準備は、高金利の定期預金を探すことと、投資信託や株などのリスク資産で運用することで、少しずつ増やしていこうと思っていますが、保険も内容次第では入っても良いかなぁと考えています。
せっかくなので自分で内容を調べるだけではなく、保険会社側からのアピールポイントを確認し、加入すべきか判断しようと思いました。
年金保険＜みらいのカタチ＞
みらいのカタチとは日本生命の商品で、終身保険や医療保険もありますが、今回は年金保険の案内でした。
- 加入できるのは20歳から49歳で、65歳まで支払う
- 65歳からの10年間、毎月決まった額が受け取れる
- 65歳時点で一括受取を選択することも可能（毎月受け取りより額が少し減る）
- 受取開始年齢を後に回すことも可能（受取総額が増える可能性がある）
- 受け取る前に亡くなった場合は、支払った額が戻ってくる
- 受け取っている途中に亡くなった場合は、受け取れる残りの額も戻ってくる
私の場合、もうすぐ誕生日が来て31歳になるので、65歳までの34年間支払うことになります。
支払い金額は月10000円から30000円程度ですが、いくらに設定しても返戻率は同じです。
私の年齢では106.1%。20歳で入れば109.0%（45年支払う）。49歳で入れば103.3%（11年支払う）。
34年も支払って6%しか増えないとは、全然お得感がありませんが、保険にはメリットもあります。
年金保険のメリット
保険の最大のメリットは、生命保険料控除があることですよね。
所得控除は、収入のうち税金がかからない部分です。
私は2年前、少しの収入オーバーで税金が上がってしまった経験があり、控除で少しでも減らせると、かなりの節税になることを知っているので、控除の枠はなるべくたくさん使おうと心に決めました。
税金だけではなく、税金を元に計算される、保育料、幼稚園の補助金、公営住宅の家賃なども変わってくるため、年間数十万は軽く変わってきます。
臨時福祉給付金なんかも、住民税非課税の家庭が対象で、1人につき15000円ですもんね。
さっき話したコールセンターのお姉さんが言うには、控除を使いたいという理由で、年金保険を申し込む人もいるんだとか。
年金保険は年金保険だけの枠があるので、医療保険や生命保険の控除を使い切ってしまっている場合でも、また別で控除を受けることができます。
控除と言えば、ふるさと納税などの寄付金控除もお得です。
配当金が出るらしい
生命保険の配当金？私は初めて聞いたのですが、メジャーなものなんでしょうか？
調べてみると、
- 保険会社の運用によって利益が出た場合
- 保険金の支払いが少なかった場合（死亡する人が少ないなど）
- 保険会社の費用などが少なく済んだ場合
などに配当金がでるそうです。
電話での説明では、配当金があると言うだけで、どれぐらいが期待できるのかも全く分かりませんでしたが、配当金は支払い額に上乗せされるそうで、実際に支払った金額よりも多く積み立てることができるんだとか。
でも、配当有の保険って、配当なしより保険料が高いんですね。（コールセンターのお姉さんは何も言わなかったけど。）
投資信託の場合の配当金は、積立金額から支払われることもあったりで、元本割れの原因になりますが、保険の配当金はそうではないみたい。
オマケ程度に考えるのが良さそうです。
景気が良いときにはたくさん配当が出ることも期待できますが、今は微妙ですよね。
年金保険のデメリット
長期的に積み立てていく保険は、中途解約した場合はほとんど戻ってこないです。
戻ってこないどころかゼロ円の場合もあるので、無理してまで入る保険ではないです。
私が学資目的で加入している、低解約返戻金型終身保険も、中途解約だけはしない方が良いと言われています。
30年も40年も入る保険を、ずーっと支払い続けられるのかどうかってすごく難しくないですか？
若い時に入ったは良いけど、私みたいに途中で離婚したり、順風満帆に過ごしていても突然失業したり、何が起こるか分からないのが人生です。
こういう保険は、今だけを見て決めるのではなく、何年も何十年も先を考えながら検討しないといけませんね。
私は今正直底辺にいるので、今払えるならこの先も大丈夫だと思っています。
他社も比較して引き続き検討することにします
返戻率だけを見ると全然入る意味はない保険ですが、控除枠が使える保険を他も調べながら考えていこうと思います。
ちなみに私は収入が少ないので、控除の上限も低いです。
ですから分散していろんな控除を使いたいんです。
控除額は収入が多い人ほど大きくなります。
高収入だと税負担が多いでしょうから、たくさん取られ過ぎて不満！と思っている方は、検討してみても良いと思います。
ただし無駄な保険に入って支払い金額が増えすぎて、かえってマイナスになることのないように注意してくださいね。
